保險觀點

旅遊出國開心GO、自身保障要帶夠


熱暑假將近,有計畫準備出國度假嗎?在享受之餘,建議你應該先確認是否「買對」旅遊平安險了,因為如果買不對,你可能會付出上百萬元的代價

讓我們看看一則出國相關的新聞報導:

出國要買旅遊平安險,大部分旅人都知道。但是,有買不等於「買對」!以下提供2個案例供大家參考:

案例12014年2月,一對夫妻到韓國首爾自由行,懷有身孕的妻子在旅館中跌倒造成早產,在韓國總計醫療費約新台幣300萬元。醫院說必須先支付近百萬元的費用才能先出院,最後夫妻倆向外交部求援後才順利返台!

案例2一位到澳洲打工度假的學生,2014年在澳洲工作下班途中發生車禍,重傷命危,因為沒買保險,結果在澳洲當地住院一天要花新台幣10萬元,想申請回台治療,但是,若找專業醫療團隊到澳洲將他接回要價170萬元,最後由外交部相助才順利返台。

海外就醫至少應申請3份收據和診斷書
你知道嗎?海外就醫除了保險公司會理賠,全民健保也能申請理賠喔!健保理賠不足額的部分再向保險公司申請理賠。若你有買旅平險,又有買意外險,至少應申請3份診斷書與醫療收據,待回國後再按下圖順序申請理賠。
1索取收據正本與診斷證明
2回國後,向健保局申請健保給付,並請健保局開立差額證明
3拿差額證明到正本理賠的保險公司申請
4其他收據與診斷證明到可副本理賠的壽險公司申請
 
出國必保意外醫療險,額度至少50萬元
隨著出國旅遊人數增加,在海外發生意外、突發疾病比率也跟著提升。根據國際SOS緊急救援組織統計,台灣2012年海外救援案件中,案件最多的就是醫療協助,占全年案件數52%,其中,意外傷害與疾病就醫又居申請醫療協助的前2名。也就是說,出國旅遊一旦發生緊急事故需要協助,最常碰到的問題就是因發生意外和疾病就醫。可是,出國前在買旅遊平安險時,你有針對這部分投保嗎?
認證理財規畫顧問(CFP)陳敏莉指出,「到外地旅行,不小心因意外或水土不服引起的生病機率比因意外而死亡的比率高太多了。」一旦在海外發生意外或疾病需要緊急就醫,由於沒有當地保險,自費醫療的花費常常遠超過個人負擔。
尤其是如果打算到美國、加拿大、澳洲、歐洲、日本等醫療水準偏高的國家,民眾更要特別注意是否有針對醫療部分投保,否則一場小病就可能損失幾10萬元,玩得不盡興又賠上醫藥費,得不償失。因此,不論是出國旅遊打工留學,一定要投保意外醫療險附約,且額度至少要有50萬元以上。

針對意外風險部分,可以在投保「旅遊平安險(以下簡稱旅平險)」時加買「意外醫療險」附約,或是直接透過投保「意外險」時加買意外醫療險附約解決。至於疾病風險,則可在旅平險中加買「海外突發疾病醫療險」,或是用「住院醫療險」支應。

旅平險跟意外險保障內容類似,最大不同在於保障期間。旅平險最高只能保障180天,意外險則為1年期定期險、最高可續保到75歲。陳敏莉表示,後者也是人人必備保單之一,不管有沒有外地旅遊計畫,都應該要依據個人風險與家庭責任,有意外險與意外醫療險的保障規畫。

旅平險該如何聰明投保?
看你旅遊的天期與目的而定!如果出國超過180天以上,建議直接拉高意外險、意外醫療險的保障額度,並搭配定期住院醫療險來強化保障;如果是180天以內的短期旅遊,在原有的意外險組合外,還可透過旅平險,附加意外醫療險和海外突發疾病醫療險來加強醫療保障,尤其是到國外旅遊或進修,國外的醫療開銷通常是國內的好幾倍,萬一出事,才能靠相關的保險理賠降低經濟衝擊。

以下便針對短期旅遊(180天內)與長期在國外工作或進修,來建議民眾該怎麼搭配旅平險與意外險組合!

短期旅遊旅平險+海外突發疾病險+意外醫療險
套餐組合:
一、基本款旅行平安險。
建議附加》海外突發疾病,贈送海外急難救助服務。
舉例說明:
小華打算到日本5天自助旅行,如何投保最聰明?
保障》旅遊平安險+海外突發疾病險。
保額:意外身故或殘廢500萬元、意外醫療50萬元、海外突發疾病險50萬元。
保費:571元(附加旅行不便險及50萬元個人責任險,保費多200元)。
不管是買機票或是跟團,只要刷信用卡支付8成以上費用,多可獲得免費的旅平險,民眾還需要額外購買其他保障嗎?統一保經總經理徐采蘩分析,這類免費好康的旅平險通常都不含海外醫療保障,用信用卡刷80%機票款即可獲贈的旅平險,又稱「飛安險」,通常只保障飛行期間,或是搭乘大眾交通工具期間的意外,只要人一落地,不管是突發疾病或因意外而受傷,就不在保障範圍內。至於跟團的民眾透過旅行社所投保或附贈的旅平險,保障期間雖然是全程,但是大多只有意外身故200萬元及意外醫療3萬元,額度非常少,也未含疾病醫療給付。
因此,徐采蘩建議再自費購買旅平險,並應加高意外醫療險和突發疾病住院的醫療保障,才算擁有完整保障。
目前壽險公司與產險公司賣的旅平險多是「套餐」型式,也就是除了有純旅行平安險保障外,也加了意外醫療保障。光有這些還不夠,徐采蘩建議,旅平險套餐一定要附加「海外突發疾病醫療險」,保費只有增加幾百元,視出國天數與保額而有所不同,就能享有因疾病導致就醫的相關保障。
旅平險額度該買多少才夠?陳敏莉建議,首先要衡量你所要的醫療額度,大部分保險公司規畫的醫療額度只能買到意外險保額的1/10,因此如果是14歲以上的大人,以旅遊地區別來說,歐美紐澳等成熟國家意外醫療建議額度要50萬∼100萬元才足夠,因此主約額度必須投保到500萬∼1,000萬;中國、東南亞地區的意外醫療建議額度大約在30萬∼50萬元,主約額度則需有300萬∼500萬元。換句話說,如果你原有的意外險保額就不高,想買到足額的意外醫療也不容易。
此外,挑選旅平險另一個重點就是要注意是否有贈送「海外急難救助服務」,就算有也要仔細看一下服務的內容。徐采蘩說明:「海外急難救助是保險公司跟國外的救援服務簽約,每家公司簽約的項目不一樣,可注意有沒有包括飛機專送的緊急救援服務。」
富邦人壽多元通路處副總譚家驎也建議,在檢視時要注意是否有24小時服務專線,否則很有可能因時差問題而無法及時獲得協助。
 
長期在外壽險主約+定期險附加住院醫療+意外險
套餐組合:
第1層》壽險公司住院醫療險保障內容:定期壽險、附加住院醫療險、意外險與意外醫療險
第2層》產險公司1年期意外險保障內容:意外身故、殘廢、意外醫療
舉例說明:
小翔今年30歲,被公司調到美國2年,他怎麼買這段期間的醫療保障最划算?
第1層保障》壽險公司醫療險保額:
定期壽險保額100萬元、住院醫療險日額2,500元(實支實付限額12萬元)、意外身故殘廢保額200萬元、意外醫療雜費上限10萬元保費:每年9,400元
第2層保障》產險公司1年期意外險
保額:意外身故殘廢保額300萬元、意外醫療雜費上限10萬元、意外住院日額2,000元、搭乘大眾運輸加倍理賠2,000萬元保費:每年3,500元→年繳保費共1萬2,900元
如果出國超過180天,徐采蘩建議,可在原本壽險主約下附加定期醫療險與意外險,「買定期壽險再附加住院醫療,全世界都可以通,意外險的部分用附約也可續保到75歲。」
陳敏莉則認為,如果是2年左右的出國計畫,可以在台灣先投保足額的住院醫療險跟意外險再出國;如果是出國3年以上,且前往成熟國家,最好是在當地投保,「台灣因為有健保,醫療支出相對較低,不過在當地投保較能夠享有符合當地醫療水準的保障。」

至於意外險該怎麼買?主要是看「主約出單」或「主約附加附約出單」,兩個最主要的差別就在於前者「不保證續保」。譚家驎指出,主約出單的意外險大多是1年期,且保險公司也不一定會續保,但附約意外險則不會有這樣的限制。
壽險公司跟產險公司都有單獨主約出單的意外險,但壽險公司才有壽險主約附加意外險附約,產險公司則會有特殊意外事故的加倍給付,像是火災、爆炸、地震等,保費也相對比壽險公司便宜。因此在投保時,徐采蘩建議最實惠的做法是:「以壽險公司壽險主約附加意外險為主,產險公司1年期意外險為輔。」

留學、打工度假者需留意條款特別限制
若你是將出國留學、打工的學生,須特別注意有些產險公司意外險是拒保的哦!如條款內會註明:「留學生、長期駐留(指6個月以上)中國或國外之人士不承保。」
若你沒有主動告知,業務員也沒詢問,日後理賠時就會產生糾紛。
新光產險傷害暨健康險部經理盛餘祥表示,「因國外之醫療成本過高,各地區風險考量又不一,因此有些意外險針對超過半年的長期居留國外者不承保,在投保前最好主動告知,有些保險公司則會針對長期駐外人士設計特殊商品。」。
針對出國打工者,因為無法確定到當地後的職業類別,就無法得知該投保哪一職業類別的意外險。陳敏莉建議,可以尋找產險公司出的1年期意外險,有些產品是設計1類~4類職業別的保費都相同,尋找這類產品投保最划算。
此外,留學生、出國打工投保意外險前,還需特別詢問下列事項:
⦿針對出國留學跟出國打工在條款上有沒有特別限制?例如:海外停留保障期間180天限制
⦿有沒有海外急難救助服務?
⦿美加地區這些成熟國家有沒有增額或加倍?

出國很開心,但是別忘了要做足保障,『萬一』發生了才不會不開心呦~
 
文章出處:理財網
 
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