保險觀點

意外險基本常識

意外險基本觀念
 
Q:意外險保費跟年紀有關嗎?像是壽險、醫療險都和年紀有關係,意外險也有嗎?
意外險費率只會跟職業有關係的
分類來看的話:
1.15歲以下兒童因不能含有身故金,故保費會比較低。
2.75歲以上銀髮族的專屬意外險與一般的意外險不同,保費也會不同,通常較高。
3.另外產險端與壽險端也會有相當大的價差。
4.保證續保與非保證續保也有相當的價差。
 
意外險保費的高低主要是和被保險人的「職業類別」有關,像坐辦公室的危險性較低,意外險保險就較便宜;而建築業的危險性較高,意外險保險就較昂貴。但因金管會規定十五歲以下小朋友不能有保額(如以上第一點),所以十五歲以下的意外險沒有身故給付只有殘廢給付,保費就比十五歲以上的人便宜  (因為保障少),以上是一般的意外險。如果有保費和年紀有關的意外險,那保障內容就不一樣了,像意外骨折險,還有康健人壽的倍數型意外險等等,內容不同,保費自然就和一般的意外險不一樣了。
 
Q:請問意外險是定期的比較好還是還本型?
 
還本型意外險其實就等於買了意外險+年金險二個險種的混合,如果您只需要意外險的保障,當然建議選擇定期意外險,包含年金險的還本意外險只是包裝成像是把所繳保費在到期時歸還給您。但要特別留意還本型意外險基本上只理賠意外死亡以及意外住院,『骨折、手術』皆不賠,投保前記得要仔細查閱條款喔。
 
產險意外險與壽險意外險
 
Q:產險公司的意外險和壽險公司的區別?
產險公司的意外險在費率上的確相對的較省錢,筆者亦相當建議消費者利用產險來加強自身的意外保障。續保的容忍度上,一般而言人壽保險公司的確相對的較穩定,較不會因為不斷的理賠而來年拒保,然而現在的差異性著實越來越小了!
 
這裡要特別澄清一點即是,多數的人壽保險公司在意外險上是沒有『保證續保』這樣的條款的,僅有少數的意外險有這樣的條款,並非如一般業務員所說人壽保險公司的意外險都有保證續保。
 
另外產物意外險與人壽傷害險的差別,除了費率與保證續保與否外,主要在『要保書』的詢問事項。產物公司的要保書多半會詢問高血壓、糖尿病等等額外的健康告知,但是人壽公司的要保書並不見得會詢問,也就是說兩邊對於投保者的體況要求是不一樣的。
 
續保整理:
沒有續保第二年得重新填寫要保書,告知最新的健康狀況
自動續保繳交保險費後,自動續約一年(不需做健康告知,重寫要保書)
保證續保繳交保險費後,本公司不得拒絕續保
 
從保障性來看:保證續保>自動續保>>>>>>>>沒有續保

那怎麼做最好?
找一家有保證續保的壽險公司,買基本的保額,再用產險公司的意外險把自己的保障拉到最高(例如:壽險買 100萬,產險買 400萬),當發生小意外,因壽險公司有保證續保,所以可以盡量申請理賠(產險公司則不動),當發生大意外,當然就兩家一起申請,不過基於保大不保小的前提,我還是比較建議大家,傾向用最少的錢換到最大的保障。相同的錢,"產險賠的是壽險的近兩倍",值不值得為了這個保證續保花這筆錢,就見仁見智了(個人是把全部意外險都壓在產險,考慮到理賠最高額度)
 
保證續保的條款中也有明文寫到『無條件保證續保』者,在人壽公司傷害險商品中僅有極為少數,多半仍是需經過保險公司同意後才願意續保,雖然實務上人壽公司拒絕續保的狀況比產物公司要少,但仍不可將其視為人壽公司的傷害險商品『都有』提供保證續保。
 
Q:保險中附加的自動續保跟保證續保是一樣意思嗎?
 
「自動續保」跟「保證續保」是完全不同的。
目前國內所有產險公司都只有提供「自動續保」,皆無「保證續保」。
壽險公司則是少數公司有販售「保證續保」的意外險,大部分也都沒有「保證續保」,而是隨著主約自動續保。
 
「自動續保」及「保證續保」解釋如下
自動續保:
以產險一年一約意外險提供的「自動續保」條款舉例,指的是保戶在明年要續保同樣的意外險專案時,
不需要重新填寫要保書,即可繳費(信用卡/現今等等)完成續保。自動續保最大的優點是保戶不需要重新健康告知即可繼續投保原專案,如保戶去年投保後若罹患心臟疾病,假設沒有自動續保,就有可能在今年因為要重新健康告知而被踢出原投保意外險專案的行列。
 
保證續保:
國內少數的公司有販售「保證續保」的意外險,指的是無論投保之後體況變得多糟、或是意外險請領次數過多/金額過高,只要保戶有繳交保險費,保險公司還是必須讓客戶繼續承保。每年續保時也不需要重新健康告知,較不需要擔心因為體況改變而被保險公司拒保。
 
要注意的是,壽險公司的「保證續保」意外險,通常比產險公司的「自動續保」意外險貴上非常多。
若有高殘廢保額的需求,用產險「自動續保」意外險較為划算;若會在意小額意外醫療(如骨折、意外實支實付)的續保性,可以考慮購置低額度的「保證續保」壽險意外險附加高額度的意外醫療。小意外理賠靠壽險,大殘廢靠產險,彼此搭配,保障較為齊全。
 
投保應用
 Q:在投保意外險的時候,大家會比較建議只投保一家保險公司直接將保額提高,還是分開購買兩家提高保額呢??
在一定額度內,投保意外險並不會有家數的問題,但理賠部份,意外實支實付這類需要收據的險種,建議確認保險公司是否願意收取副本的收據,否則有可能投保多家,屆時卻只有第一家保險公司願意理賠...(收回收據並對第二家投保公司申請理賠的作法理論上可行, 但不是所有公司都願意配合退收據給保戶, 程序上相對麻煩, 且第二家公司依法也僅需理賠第一家公司沒賠到的部份,還請特別注意)
 
另外通常意外險的保費由高至低為: 人壽公司> 產險公司> 團保。
真的建議如果有投保需求,投保人壽公司的意外險(約100萬或以達到出單目的保額即可)。 因人壽公司意外險續保性較佳,一旦發生意外造成醫療支出(意外實支、意外住院、骨折)就由人壽公司的意外險申請理賠金。 另外投保產險公司意外險(分為200萬及300萬)以避免同一家公司斷保的危機。 同時投保團保意外險(保費最便宜)作為補強用。
 
Q:意外險也可以像購買雙實支的方式提高自己的保額嗎?
 
這裡會建議你先了解購買意外險的重點在哪裡。 投保雙實支主要是因為大部分醫療險的理賠是以住院為前提, 但意外險的理賠條件並非一定要住院才能申請理賠金。 也就是說,發生意外沒有嚴重到住院等級的程度時,造成的醫療花費很難達到意外實支的上限,因此意外險投保雙支的意義不大。
 
那為什麼會建議意外險投保的保額要夠高? 主要原因是為了分攤意外致殘的風險。 意外保額的主要理賠重點為因意外造成11級75項殘廢時, 細看殘廢等級表可知,要達到被照護的殘廢等級差不多就是六級殘以上, 六級殘(一上肢肩、肘、腕永久喪失機能)理賠金額為保額的50%。
且殘疾之人的平均照顧年限長達十二年以上, 目前在台灣基本的看護人力支出一個月就要兩萬以上,更別提其他看護墊、營養品、復健費用及可能用到的設備機器之類的花費。 總數算來基本花費至少2(萬)*12(月)*12(年)=288萬 起跳; 六級殘要達到理賠金額288萬以上,意外險保額至少 600萬元, 因此可知:意外險功用 - 一次請領一筆理賠金作為治療用。

 
Q:是否可以另外購買一家意外險提高自己的保障? 如果有兩家以上的意外險,請問理賠的方式是?
 
這部分要看你投保的內容,以目前產險公司的意外險來說,投保時告知已有購買其他家意外險,通常實支部分都會接受副本收據理賠。 意外實支理賠方式為正本收據交給第一家投保公司,而副本收據交給第二家以後的公司申請。
 
受益人申領「殘廢保險金」時應檢具下列文件:
一、保險金申請書。
二、保險單或其謄本。
三、殘廢診斷書;但必要時本公司得要求提供意外傷害事故證明文件。
四、受益人之身分證明。
 
在一定額度內, 投保意外險並不會有家數的問題, 但理賠部份, 意外實支實付這類需要收據的險種,建議確認保險公司是否願意收取副本的收據, 否則有可能投保多家,屆時卻只有第一家保險公司願意理賠....(收回收據並對第二家投保公司申請理賠的作法理論上可行, 但不是所有公司都願意配合退收據給保戶, 程序上相對麻煩, 且第二家公司依法也僅需理賠第一家公司沒賠到的部份)

Q:可以在保到一半的時候,跟保險公司說,希望增加自己的意外險保額嗎?
如以雞蛋不要放在同一個籃子裡的論點來看,保險期間若中途要申請增加投保額度不如另外購買他家意外險來拉高保額即可。
 
Q:小孩保的意外險,有需要包括燒燙傷嗎?
根據中華民國兒童燒燙傷基金會統計,15歲以下發生燒燙傷的人數統計高達30%,因此在意外險規劃時,強烈建議要把燒燙傷納入保障範圍。目前的意外險專案內,通常都會有包含燒燙燒的保障,因此規畫齊全並不一定要多負擔支出喔~
 
保險很重要,但切記要檢視好自己的需求再進行投保,才是最好的保障。

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