保險觀點

人一直飽受癌症之苦,不能避免那怎麼分散風險?



防癌險主要從保障期間可以為終身防癌險定期防癌險
終身防癌險:
意指繳費15~20年就可以有終身的保障。
定期防癌險:
顧名思義就是短期的防癌險。

不過 定期防癌險比較特別,跟一般的定期比較不一樣的是,定期防癌險並不一定是一年一約的,有的是5年一約或是10年一約等等,所謂5年一約是指一次的保障期間就是5年,這5年內保險公司都會提供你保障,但是過了5年之後可不可以繼續有下一個5年的保障就要看保險公司和商品內容了,如果是有保證續保的地其防癌險就可以持續有保障,如果沒有保證續保的話,就要看保險公司在期滿之後(5年)要不要繼續讓你續保了。

保證續保的重要性,還請各位了解,之前敝協會所整理的『意外險基本觀念』內所提到的「保證續保」一定要在簽合約之前看清楚,定期癌症險也不例外!!
 
防癌險如果是從保障內容來區分的話,可以分為一次給付型分項給付型
一次給付型:
指的是保險金是一次一筆定額的保險金給付給保險的受益人,保險金大部分都只能領取一次而且領取金額是固定的。
舉例來說:
『初次罹患癌症給付10萬』,只要被保險人罹患癌症保險公司就會給付一筆保險金給受益人。
 
分項給付型:
指的是保險金的給付方式是被保險人必須要接受相關的治療,並且該項治療要符合保險金給付條件才可以給付,保險金可以重複領取而且每次領取金額不相同。
舉例來說:
『住院一天2000,手術一次2萬』,被保險人住院越多天、手術動越多次領越多錢。而不管是終身防癌險或是定期防癌險都有一次給付型和分項給付型,所以癌症顯得分類可以用以下的圖樣表示:

針對兩種不同的保險金給付方式做深入的比較吧~

首先 介紹一下
一次給付型的防癌險:
這類型的防癌險大部分都只有給付初次罹患癌症保險金和身故保險金,如果是定期險的話有的還會給付滿期保險金,什麼是初次罹患癌症保險金呢?
這樣保險金給付的方式是只要被保險人被診斷出罹患癌症,保險公司就會根據診斷證明給付被保險人一筆錢,而且這樣保險金終身只能夠請領一次,有的保險公司會再把這項保險金的請領方式再細分為:
一、初次罹患原位癌保險金
二、初次罹患非原位癌保險金

基本上原位癌與原位癌的差別點可以簡單地說就是癌症初期與中、末期的差別
原位癌的定義:https://read01.com/edQGzO.html
 
通常會將初次罹患癌症』保險金區分為原位癌」非原位癌」的保單都可以領取兩次保險金,也就是說領取過初次罹患原位癌保險金的被保險人還可以再領取一次初次罹患非原位癌保險金,不過如果是先領去過初次罹患非原位癌保險金的被保險人,是不能夠再領取初次罹患原位癌保險金的。

但是領取的時候必須要將已經領取的保險金扣除,其次一次給付型的防癌險比較像是陽春版的重大疾病險。重大疾病險保險金給付的方式為初次罹患重大疾病就給付保險金,但是一次給付型的防癌險保險金給付的方式為『初次罹患癌症就給付保險金』。
 
分項給付型的防癌險:
分項給付型的防癌險保障的內容非常像醫療險,只要被保險人因為癌症住院、接受手術、化療、放療、骨髓移植、義乳重建、裝設義肢、義齒等等....保險公司就會給付保險金。
這點和醫療險極像,只不過大部分的醫療險不會給付化療、放療等等癌症比較常會遇到的治療方式,此外分項給付型的防癌險大部分也都會給付初次罹患癌症保險金,但是和一次給付型的防癌險不同點在於:
一、保費較貴:
因為分項給付型的癌症險給付的項目比一次給付型的防癌險多的多相對保險公司的成本也會比較高
所以保費會比較貴。

二、初次罹患癌症的額度較低
分項給付型的癌症險通常針對初次罹患癌症的保障都比一次給付型來的低大部分分項給付型的防癌險初次罹患癌症的保險金都在5~10萬左右(一單位)。
一次給付型的防癌險對於初次罹患癌症保險金的保額就可以隨被保險人自由設定,如果是分項給付型的終身防癌險對於保險金的請領會設定一個總額的上限,也就是說每個被保險人一輩子可以申請的各項癌症保險金理賠有總額的上限,這個上限的高低各家保險公司不一,如果一樣以一單位來看的話,好一點的保險公司給付上限可高達300萬,但是也有保險公司的給付上限只有50萬,所以挑選終身防癌險的時候要特別注意其給付上限是多少。
 
介紹完了兩種不一樣的防癌險之後,接下來討論一下防癌險到底要怎麼規劃?
建議還是以分項給付型的防癌險為主,以一次給付型的防癌險為輔。
用中X人壽的終身防癌險來比較一下:

如果一樣以30歲的男生年繳大約1萬4千左右來比較
 
 
上表是兩者的保障內容和保費的比較表,大家可以發現分項給付型的保障內容比一次給付型來的多很多,所以單純比較保障項目的話,分項給付型會是比較理想的選擇。


以保費分析的角度來比較一下『分項給付型』和『一次給付型』癌症險的差別,來看一下下面的簡表
 
從簡表上可以發現:
『一次給付型防癌險20年總繳保費為30萬左右,但是可以申請的保險金額只有80萬元』
『分項給付型防癌險20年總繳保費為28萬左右,可申請的保險金總額卻達250萬元』
所以從保費效益來看的話,分項給付型可以獲得的保險金比較高,相對保費的效益比較大,但是為什麼建議以分項給付型為主一次給付型為輔呢?
因為分項給付型雖然可以獲得的保險金規劃比較高,但是保障內容還是有項目上的限制,大部分分項給付型的癌症險必須要住院、手術、做化療或放療才可以理賠,一些費用很高的標靶藥物都不再保障項目內,例如:治療乳癌的賀癌平(一年70~80萬)
只有『初次罹患保險金』可以提供保障,但是分項給付型的癌症險保障最弱的項目就是初次罹患癌症』。
所以這個部分就必須要靠『初次罹患癌症給付給較高的一次給付型癌症險』來提供保障,也許有人會問,為什麼不直接規劃重大疾病險就好了,保障項目更多?
這個觀念沒有錯,但是雖然重大疾病險的保障項目比較多,相對的保費也會比較貴,此外,大部分的重大疾病險都沒有保障到非原位癌的部分,所以保障範圍相對的也會比較小一點。
 
結論:
在規劃癌症險的時候,若沒有搭配其他險種一起規劃的話,建議還是以分項給付型的癌症險為主,搭配一次給付型的癌症險補強『初次罹患癌症保險金』的部分。

參考資料:終結保費
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